Acquistare casa significa prendere una delle decisioni economiche più importanti della propria vita. E, insieme alla scelta dell’immobile, arriva inevitabilmente un’altra domanda: quale mutuo conviene oggi?
Negli ultimi anni il mercato del credito ha attraversato una fase di continui cambiamenti. Dopo un lungo periodo caratterizzato da tassi in diminuzione, la Banca Centrale Europea è tornata ad aumentare il costo del denaro, modificando nuovamente lo scenario per chi deve richiedere un finanziamento.
La conseguenza è che oggi la scelta tra tasso fisso e tasso variabile non è più così scontata come lo era fino a pochi mesi fa.
Perché la BCE influenza il costo dei mutui
Le decisioni della Banca Centrale Europea incidono direttamente sul costo del denaro e, di conseguenza, sulle condizioni applicate dalle banche ai nuovi mutui.
Quando i tassi ufficiali aumentano, il credito tende a diventare più costoso. Tuttavia, gli effetti non sono identici per tutte le tipologie di finanziamento: il mercato anticipa spesso le decisioni della BCE e le banche adeguano le proprie offerte in modo differente tra tasso fisso e tasso variabile.
Per questo motivo non è sufficiente osservare l’ultima decisione della BCE per capire quale soluzione sia davvero più conveniente.
Oggi il tasso variabile è tornato competitivo
Uno degli aspetti più interessanti dell’attuale mercato è il ritorno del mutuo a tasso variabile.
Secondo le più recenti analisi di mercato, in molti casi la rata iniziale del variabile risulta oggi inferiore rispetto a quella di un finanziamento a tasso fisso, con differenze che possono superare anche i cento euro al mese a parità di importo finanziato.
Questo non significa però che il variabile sia automaticamente la scelta migliore.
Quando conviene il tasso fisso
Il mutuo a tasso fisso continua a rappresentare la soluzione ideale per chi desidera programmare con precisione il proprio bilancio familiare.
La rata rimane invariata per tutta la durata del finanziamento, offrendo stabilità e protezione da eventuali futuri rialzi dei tassi.
Per molte famiglie questa prevedibilità rappresenta un valore aggiunto, soprattutto quando il mutuo incide in maniera significativa sul reddito disponibile.
Quando può essere interessante il variabile
Il tasso variabile può essere preso in considerazione da chi dispone di una buona capacità reddituale e può affrontare eventuali oscillazioni della rata.
Se nei prossimi anni il costo del denaro dovesse diminuire, anche gli interessi applicati al mutuo potrebbero ridursi, con un conseguente alleggerimento della rata mensile.
Naturalmente esiste anche lo scenario opposto: eventuali nuovi aumenti dei tassi comporterebbero un incremento dell’importo da pagare.
Per questo motivo il variabile richiede una maggiore disponibilità ad affrontare possibili cambiamenti nel tempo.
Non esiste il mutuo migliore in assoluto
Spesso chi acquista casa cerca una risposta semplice: meglio il fisso o il variabile?
In realtà la scelta dipende da diversi fattori:
- stabilità del reddito;
- importo richiesto;
- durata del mutuo;
- capacità di sostenere eventuali aumenti della rata;
- obiettivi economici della famiglia.
Due persone che acquistano immobili dello stesso valore potrebbero trovare più conveniente una soluzione completamente diversa.
Confrontare le offerte è più importante che seguire il mercato
Le decisioni della BCE rappresentano soltanto uno degli elementi che influenzano il costo di un mutuo.
Ogni banca applica infatti spread differenti e propone prodotti con caratteristiche proprie, che possono modificare sensibilmente il costo complessivo del finanziamento.
Prima di firmare un contratto è quindi consigliabile confrontare più preventivi, valutare il TAEG oltre al TAN e analizzare non solo la rata iniziale, ma anche la sostenibilità del mutuo nel lungo periodo.
Il mutuo deve adattarsi al progetto di vita
Il mutuo migliore non è necessariamente quello con il tasso più basso, ma quello che permette di acquistare casa mantenendo un equilibrio economico nel tempo.
Per questo motivo, prima di scegliere un finanziamento, è utile valutare insieme a professionisti del settore sia l’immobile sia la soluzione di credito più adatta alle proprie esigenze.
Una scelta consapevole oggi può evitare costi e difficoltà negli anni successivi.
